【獵云網(wǎng)北京】12月31日報道（文/陸陽平）

 

自2009年成立以來，挖財沿著資產(chǎn)管家的方向一路狂奔，從記賬起步，陸續(xù)推出理財、管錢、信用等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。挖財注冊用戶超過1億，累計融資1.6億美元。截止今年上半年，挖財寶理財產(chǎn)品銷量超過200億元。

 

獵云網(wǎng)（微信：ilieyun）獨家對話挖財董事長兼CEO李治國，聊聊挖財在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中的發(fā)展，以及未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

 

口碑網(wǎng)創(chuàng)始人、阿里云組建者、快的打車和蘑菇街等創(chuàng)業(yè)企業(yè)天使投資人，挖財董事長兼CEO——李治國頭上戴了太多頭銜。離開阿里創(chuàng)業(yè)的人并不少，像李治國這樣兩進兩出的卻不多。

 

1999年，李治國加入阿里，成為第46號員工；2004年離職，用僅存的8萬元資金創(chuàng)辦了口碑網(wǎng)；阿里并購口碑網(wǎng)后，李治國重回阿里，又參與組建阿里云；后來又華麗轉(zhuǎn)身成為了一名天使投資人，投資了蘑菇街、快的打車等；到2013年，李治國正式加盟挖財，出任CEO，開始了他的新一輪創(chuàng)業(yè)。

 

為大眾做好資產(chǎn)管家，被動式投資為用戶更合理配置資產(chǎn)

 

李治國以天使投資人的身份，擔任挖財CEO以來，挖財完成了累計1.3億美元的B輪融資，全資收購老牌信用卡社區(qū)“卡窗”，戰(zhàn)略投資美利金融，推出“挖財寶”、“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“快貸”等系列App。

 

在這份成績單的背后，是李治國忙碌的身影。就如前不久出席挖財與咕咚的戰(zhàn)略發(fā)布會，在杭州與北京這一千多公里也是連夜奔波。除了身份轉(zhuǎn)變之后的忙碌外，他坦言最大的感受是面臨的責任感越來越重。

 

“做投資是幫富人管錢，有太多的金融機構(gòu)在做，但是為大眾用戶服務的非常少，能夠服務好的更少。對富人來說，十萬二十萬都不算什么，但是對大眾用戶來講，就算放幾萬幾千進來，都可能是全部?！痹诳吹缴蟽|用戶的數(shù)據(jù)之后，李治國更堅信挖財選擇的道路是正確的，“我們通過App，讓用戶在使用過程中不斷地去訓練，不斷提高理財?shù)呢斏?。?

 

從記賬理財?shù)劫Y產(chǎn)管家，李治國認為這很自然，“挖財從6年前開始的時候就是記賬管錢的工具，會去替用戶管數(shù)據(jù)、管資產(chǎn)、管財富，財富管理是我們的初衷。只是后面我們做理財，覺得這些要跟金融緊密結(jié)合在一起，用戶才能更低門檻去用?，F(xiàn)在我們回過頭來看，我們要把管錢和理財更好地結(jié)合在一起。”

 

在如何做好用戶的資產(chǎn)管家，李治國認為要分三步走：

 

第一要還原用戶現(xiàn)在的資產(chǎn)，讓用戶知道自己的資產(chǎn)配置，給用戶做個診斷；

 

第二要知道用戶的理財目標是什么；

 

第三，就是希望給用戶提供基于大數(shù)據(jù)、個性化的建議，去建立或者優(yōu)化用戶的投資組合。

 

就在前不久，最新版挖財記賬理財App上線了資產(chǎn)賬功能。該功能可以根據(jù)用戶的記賬數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)以及風險偏好測試，通過大數(shù)據(jù)運算及專業(yè)理財顧問的介入，向用戶推送個性化的個人資產(chǎn)報告和專業(yè)的資產(chǎn)配置建議。

 

李治國認為挖財在資產(chǎn)管理上有一定先發(fā)優(yōu)勢，“我們踐行的時間是比較早，還有就是我們有管錢的工具，新功能是可以還原資產(chǎn)、給資產(chǎn)體檢，理念是passive investment（被動式的投資），根據(jù)用戶的風險承受能力、投資喜好等，建議一個投資組合。”

 

現(xiàn)在挖財已經(jīng)可以綁定證券的賬戶，可以看到股票的實時行情，顯示個人資產(chǎn)每天的回報。在海外資產(chǎn)以及海外投資上，挖財也已開始布局。

 

“客觀原因，很多用戶是有出國旅游、讀書、治病等需求，此外，大趨勢是美元在升值?！崩钪螄硎荆拔覀儠葟墓善苯灰组_始，之后就是提供海外資產(chǎn)配置，最后是開通美股港股交易。”

 

發(fā)力消費金融，依賴場景的消費在信用體系完備之后會消除

 

挖財與跟美利金融、咕咚合作，都是消費升級，是3C產(chǎn)品、二手車、運動的消費場景與理財?shù)慕Y(jié)合?！艾F(xiàn)在消費金融也確實比較火，在傳統(tǒng)金融行業(yè)，對老百姓來說都是大宗商品，如房子、車子，但是現(xiàn)在電子產(chǎn)品、旅游、教育等，只要對用戶來講是相對大宗消費的，都能有相應的金融產(chǎn)品去服務。”從李治國的回答中可以看出挖財在消費金融的布局才剛剛開始。

 

消費金融通常會遇到兩大難點，一是推出產(chǎn)品模式比較單一，以分期為主，二是極度依賴場景，對此李治國表達了他的看法：

 

在消費金融方面，分期是一種解決辦法，但絕對不是唯一。比如租房，就是每個月分期的，還有如挖財也有提供一次性借款的產(chǎn)品。每個行業(yè)都會有不同的解決方案，一定是要跟消費場景結(jié)合的。

 

現(xiàn)在做得比較好的如校園分期，行業(yè)可監(jiān)控，比較容易做，但是這恰恰反映了中國在征信和信用建設(shè)上的不完備。如果完備的話，就不用在乎場景了。場景是一個很好控制風險的手段，也是獲客的來源，短期內(nèi)會更容易做，但是長期來看，等信用體系越來越完備，可以不依賴于場景。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融變革，互聯(lián)網(wǎng)方式必不可少，財富之城是殊途同歸

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融的變革和提升過程中，會起到更加重要的作用。其實中國的金融需要改變優(yōu)化的更多，從資金端來講，大部分的用戶的理財意識、財富管理的意識需要提升，另外一個方面，從資產(chǎn)端，無論是個人還是中小企業(yè)，都還面臨融資難、成本高的問題。

 

李治國認為，只有互聯(lián)網(wǎng)能夠更加透明、更低成本地將這兩個人群連接起來。就在兩個星期前，李治國前往硅谷、舊金山拜訪了二十多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括Personal Capital、Wealthfront等。“Lending Club首席風控官告訴我，他們沒有線下的團隊，都是互聯(lián)網(wǎng)化的方式去做。我們挖財有600多人，其中有一半是技術(shù)、研發(fā)產(chǎn)品相關(guān)人員，一直努力在用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)去優(yōu)化?！?

 

在應用市場，可以看到挖財已經(jīng)發(fā)布了 “挖財記賬理財”、“挖財寶”、“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“快貸”等系列App，相比于螞蟻金服至今才推出“支付寶”和“螞蟻聚寶”兩個產(chǎn)品來看，挖財?shù)漠a(chǎn)品數(shù)量著實不少。

 

“金融其實有很多細分的需求，記賬、借貸、理財?shù)龋瑸榇送谪敯l(fā)布了多個App。這些App雖然看上去功能各不相同，但是后臺的會員體系、模塊等都是相通的，成本并沒有增加太多。”李治國解釋到，“最重要的還是用戶體驗，要讓用戶以最便捷的途徑，解決最緊迫的需求?！?

 

在挖財內(nèi)部流傳著一個“財富之城”的故事，所謂“財富之城”，是指為用戶做好全方位的資產(chǎn)管理。用戶通過解決當時最緊迫的需求那個城門進來，之后會駐扎在城里，當有其他需求時，可以在城里解決。挖財每推出一個App都像是在這座城池開了一個新的城門。

 

例如用戶想買理財產(chǎn)品，那就從理財產(chǎn)品那個城門進來，進門就能買到。在買完之后就會出現(xiàn)持倉，用戶想看每天有多少變動，這個管理其實就是管錢。無論用戶從哪個城門進來，最終都會回到管錢這個根源上來。作為企業(yè)來講，要把體驗做到最好，就是要讓用戶從最近的城門進來。

 

李治國認為現(xiàn)在挖財開的城門還不夠，計劃把之前收購的信用卡社區(qū)“卡窗”等也單獨做成App，讓更多的人能夠進入“財富之城”。

 

行業(yè)洗牌不可避免，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間巨大

 

“國家在最近幾年一直是開放的態(tài)度，在硅谷，傳統(tǒng)跟新興金融業(yè)公司都聚集在一起， 這是一個創(chuàng)新的集合地，就像我們在中關(guān)村，很多創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)公司聚集。”李治國認為，“創(chuàng)新是讓行業(yè)、公司充滿活力?！?

 

但是在創(chuàng)新的這個過程中，會有一些企業(yè)因為理念、管理等不同的問題，對這個行業(yè)造成一定的損害，像e租寶之類的公司會被淘汰。但是在這之后監(jiān)管會成熟，行業(yè)會洗牌，那活下來的公司就是既能有所創(chuàng)新，又積極推進行業(yè)發(fā)展。

 

“挖財?shù)浆F(xiàn)在沒有線下的團隊，我們的成本就很少，都是通過App工具，這個成本的降低是互聯(lián)網(wǎng)對金融的提升和創(chuàng)新，這條路走下去，未來兩三年我認為中國會出現(xiàn)一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個空間非常大，像螞蟻金服、陸金所等這些都是非?；ヂ?lián)網(wǎng)化的，而且都是快速發(fā)展起來的。”李治國對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融的空間非?？春?。

 

最后，李治國感慨道，“培育大眾理財投資是一個緩慢的過程，信任感是一方面，基本的理財?shù)挠^念還要一步步去培養(yǎng)，我們覺得有責任讓用戶養(yǎng)成資產(chǎn)管理的意識，把自己的財富打理好?！?

 

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